Cómo reclamar un microcrédito abusivo (Vivus, Wandoo, Cashper) paso a paso

Los microcréditos rápidos online son el producto financiero más caro del mercado español: TAEs de entre el 1.000 % y el 3.000 % que convierten un préstamo de 300 € en una deuda que no termina nunca. La buena noticia es que esas condiciones son usurarias y nulas, y se pueden reclamar. Esta guía explica cómo hacerlo paso a paso.

Qué microcréditos son reclamables

Casi todos los de las plataformas de préstamo rápido. Las más habituales en España: Vivus, Wandoo, Cashper, MoneyMan, Creditea, Ferratum, Twinero, Vexcash, Préstamo10 y similares. El denominador común es una TAE desorbitada, muy por encima del interés medio del crédito al consumo que publica el Banco de España. Cuando esa desproporción existe, el préstamo es nulo por usura según la Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate) y la doctrina del Tribunal Supremo (STS 628/2015 y STS 149/2020).

El proceso paso a paso

Paso 1: reúne la documentación

No necesitas mucho. Lo ideal es tener:

• Extractos bancarios que muestren el ingreso del microcrédito y los cargos o pagos posteriores. Es la prueba clave: con ellos se calcula cuánto recibiste y cuánto pagaste.
• El contrato, si lo conservas. Si no, no pasa nada: se puede pedir a la entidad, que está obligada a entregarlo.
• Emails o SMS de la entidad sobre renovaciones, recordatorios de pago o la concesión inicial. Útiles para acreditar las condiciones.

Paso 2: identifica cuánto recibiste y cuánto pagaste

El cálculo de lo recuperable es sencillo en el fondo: todo lo que pagaste por encima del capital que recibiste se te devuelve. Por ejemplo:

• Te ingresaron 300 €.
• Has pagado 700 € entre la cuota inicial, varias renovaciones y comisiones por impago.
• Recuperable: 400 € (más intereses legales). Y si quedaba saldo pendiente, se anula.

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Paso 3: reclamación previa a la entidad

Se envía una reclamación a la entidad solicitando la nulidad por usura, la devolución de lo pagado de más y, en su caso, la entrega del contrato. Conviene hacerlo por un medio con constancia (burofax o el formulario del servicio de atención al cliente guardando el justificante). La entidad tiene un plazo para responder, aunque lo habitual es que ignore o deniegue.

Paso 4: vía judicial

Si la entidad no devuelve el dinero voluntariamente (lo normal), se presenta demanda. Aquí es donde se gana: la jurisprudencia sobre microcréditos usurarios es abrumadoramente favorable al consumidor. La sentencia más conocida es la del Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Cádiz (2024), que anuló préstamos de Vivus con TAEs del 1.269 % y 3.152 %, obligando a devolver todo lo cobrado por encima del capital.

Qué pasa si la deuda está en un fondo de cobro

Muchos microcréditos impagados acaban vendidos a fondos de recobro (Cabot, EOS, Axactor, Intrum, Investcapital). Si te reclama un fondo, no te asustes: la cesión no impide reclamar. Al contrario, puedes:

• Reclamar al fondo para que no te reclame nada (la deuda es nula).
• Reclamar a la entidad original para que devuelva lo cobrado de más.
• Si te incluyeron en ASNEF, pedir la baja del fichero y una indemnización por inclusión indebida.

El círculo vicioso de las renovaciones

El patrón típico de víctima de microcrédito: pides 200-300 € para un imprevisto, no puedes devolverlo en el plazo cortísimo (7-30 días), y la entidad te ofrece renovar: pagas las comisiones e intereses pero el capital sigue ahí. Repites la renovación varias veces. Al cabo de unos meses has pagado 2-3 veces el capital original y sigues debiéndolo entero. Si te suena, tu caso es exactamente el que la ley considera usurario.

Por qué conviene hacerlo con un abogado

Reclamar un microcrédito tiene truco: hay que calcular bien el importe a partir de extractos a menudo desordenados, identificar todas las renovaciones, y litigar contra entidades que tienen sus propios servicios jurídicos. Un abogado a éxito hace todo esto sin coste por adelantado: calcula lo recuperable, presenta la reclamación, lleva la demanda y solo cobra si recuperas. Si no recuperas, no pagas.

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