Calculadora microcrédito recuperable

Qué es exactamente un microcrédito

Un microcrédito es un préstamo rápido por importes pequeños (50 a 1.500 €) y plazos cortos (7 a 90 días habitualmente) que conceden plataformas online sin pasar por la banca tradicional. Las más conocidas en España: Vivus, Wandoo, Cashper, MoneyMan, Creditea, Ferratum, Twinero, Vexcash.

Se contratan en minutos por internet, sin estudio serio del perfil, sin entrar en CIRBE y sin apenas requisitos. A cambio, sus TAEs son disparadas: típicamente entre el 1.000 % y el 3.000 %. Por contexto: una tarjeta revolving con TAE del 26 % ya se considera usuraria. Los microcréditos están 50-100 veces por encima.

Por qué son nulos por usura

Desde el Tribunal Supremo (STS 628/2015 y STS 149/2020, conocidas como las sentencias Sygma y Wizink) y la Ley Azcárate de 1908 de represión de la usura, los tribunales españoles vienen anulando préstamos al consumo cuando el interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

En microcréditos eso se cumple casi siempre. La sentencia más conocida es la del Juzgado de 1ª Instancia nº 6 de Cádiz contra Vivus (2024), que anuló préstamos con TAEs del 1.269 % y 3.152 %, ordenando devolver todo lo cobrado por encima del capital. Esa doctrina se aplica de forma sistemática en Audiencias Provinciales en toda España.

Qué pasa si declaran nulo tu microcrédito

Tres cosas:

1. Devolución de lo pagado por encima del capital. Si te dieron 300 € y has pagado 600 € (entre cuotas, refinanciaciones, comisiones de impago, intereses moratorios), recuperas los 300 € de diferencia.
2. Cancelación del saldo pendiente. Si aún debes algo, se anula. La entidad no puede reclamarte nada.
3. Baja de ASNEF si te incluyeron. Cualquier marca en fichero de morosos por la deuda se elimina, y puedes reclamar además indemnización por daño moral.

Patrón típico de víctima de microcrédito

• Pediste un microcrédito de 200-500 € para llegar a fin de mes o cubrir un imprevisto.
• No pudiste devolver el plazo total a tiempo. La entidad te ofreció renovar el préstamo: pagas las comisiones e intereses pero el capital se mantiene.
• Repetiste la renovación 3, 4, 5 veces. Cada vez pagas y cada vez sigues debiendo igual.
• Al final has pagado 2-3 veces el capital original, sigues debiéndolo entero y posiblemente acabas en ASNEF o con la deuda cedida a un fondo de cobro.

Si te suena, tienes derecho a reclamar. La acción de nulidad por usura es imprescriptible, así que sirve para microcréditos contratados hace años.

Documentación necesaria para reclamar

• Contrato del microcrédito. Si no lo conservas, lo puedes pedir a la entidad (están obligados a darlo en 10-30 días por la Ley 16/2011 LCCC).
• Extractos bancarios con los cargos y abonos: cuánto te ingresaron y cuánto has pagado.
• Justificantes de pagos y refinanciaciones, si los tienes.
• Comunicaciones de la entidad: emails, SMS, cartas. Útiles para acreditar la información facilitada al firmar (TAE, condiciones).

Otras calculadoras útiles

• Intereses tarjeta revolving — si además tienes revolving, calcula cuánto recuperarías ahí también.
• Indemnización ASNEF — si el microcrédito te metió en ASNEF, puedes reclamar también indemnización.
• Capacidad de endeudamiento — para evaluar si tu situación general es manejable o necesitas otras vías.