Diferencia entre ASNEF, Badexcug y RAI (y cómo salir de cada uno)
Los tres ficheros de morosos explicados: quién los gestiona, a quién afectan, qué deudas recogen, cómo consultar si estás en cada uno y cómo reclamar la baja si la inclusión es indebida.
Cuando te dicen que estás "fichado", lo más probable es que pienses en ASNEF, pero no es el único fichero de morosos que existe en España. Hay tres principales, y aunque se parecen, conviene saber en qué se diferencian para consultarlos todos y reclamar bien. Aquí tienes la comparación clara.
Los tres ficheros de un vistazo
| Fichero | Gestor | A quién afecta | Qué recoge |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax | Particulares y empresas | Impagos con bancos, financieras, telecos, suministros |
| Badexcug | Experian | Particulares y empresas | Similar a ASNEF, impagos de consumo y servicios |
| RAI | Centro de Cooperación Interbancaria | Empresas y autónomos | Efectos de comercio impagados (letras, pagarés) |
ASNEF: el más grande
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), gestionado por Equifax, es el fichero de morosos más conocido y el que más datos maneja. Recoge impagos de particulares y empresas con bancos, financieras, compañías de telefonía y de suministros. La mayoría de la gente que "está fichada" lo está aquí. Es también donde se concentran más inclusiones indebidas por deudas pequeñas o discutidas.
Badexcug: el gran desconocido
Badexcug, gestionado por Experian, funciona de forma muy parecida a ASNEF: informa de impagos de consumo y servicios de particulares y empresas. Mucha gente que sale de ASNEF se olvida de comprobar Badexcug y sigue figurando ahí, lo que les sigue cerrando puertas. Por eso conviene consultarlo siempre junto con ASNEF.
RAI: el de las empresas
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria, es distinto de los anteriores. No recoge cualquier deuda de consumo, sino efectos de comercio impagados (letras de cambio, pagarés, recibos aceptados) y afecta principalmente a empresas y autónomos, no a consumidores particulares. Si eres autónomo o tienes una sociedad, es el que debes vigilar además de los otros dos.
Cómo consultar cada fichero
En los tres puedes ejercer tu derecho de acceso gratuito ante el gestor correspondiente (Equifax para ASNEF, Experian para Badexcug, el CCI para el RAI). Te deben responder en el plazo de un mes con el detalle de las deudas: entidad, importe, fecha y origen. El procedimiento es el mismo que explicamos en cómo saber si estás en ASNEF.
Cómo salir y cuándo reclamar
Para los ficheros de solvencia (ASNEF y Badexcug), la inclusión solo es válida si la deuda es cierta, vencida y exigible, hubo requerimiento previo y no han pasado más de 5 años. Si falta algún requisito, es indebida: se reclama la baja y una indemnización que parte de un mínimo orientativo de unos 1.500 € según el Tribunal Supremo, y que aumenta si estás en varios ficheros a la vez.
Lo revisamos gratis y lo llevamos a éxito. Si estás en uno o varios ficheros, empieza por salir de ASNEF y reclamar. Y si el problema de fondo es que tienes varias deudas que no puedes pagar, mira estoy en ASNEF y no puedo pagar.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre ASNEF, Badexcug y RAI?
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¿Puedo estar en varios ficheros a la vez?
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¿Cómo consulto si estoy en cada uno?
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¿Los requisitos para salir son los mismos en los tres?
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¿En cuál es más fácil que la inclusión sea indebida?
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