Estoy en ASNEF y no puedo pagar mis deudas: qué hacer

Hay dos formas muy distintas de estar en ASNEF. Una es por error, cuando te incluyen sin cumplir los requisitos legales. La otra es la que trae aquí a la mayoría: estás en el fichero porque debes de verdad y no puedes pagar. Si es tu caso, la pregunta correcta no es solo "cómo salgo de ASNEF", sino "cómo resuelvo la deuda que me ha metido ahí". Esta guía es para eso.

Primero, distingue tu situación

Antes de actuar, identifica en cuál de los dos escenarios estás:

• Inclusión indebida: te metieron sin requerimiento previo, por una deuda que reclamaste o que no es cierta. Aquí la vía es reclamar la baja (y a veces una indemnización). Lo explicamos en cómo salir de ASNEF y en cómo saber si estás en ASNEF.
• Deuda real que no puedes pagar: debes el dinero, la inclusión es correcta y el problema es que no tienes con qué pagar. Este es el caso que tratamos a continuación.

Por qué salir de ASNEF no es tu verdadero problema

ASNEF es solo un registro: informa a bancos y empresas de que tienes una deuda impagada. Pero el fichero es el síntoma, no la enfermedad. La enfermedad es la deuda. Y eso cambia todo:

• Salir pagando no es opción si precisamente el problema es que no puedes pagar.
• Esperar a que caduque (5 años) no borra la deuda: desaparece la anotación, pero el acreedor puede seguir reclamándote e incluso volver a incluirte si la deuda sigue viva.
• Quitar una anotación no evita la siguiente: mientras la insolvencia siga ahí, cada nuevo impago genera una nueva entrada.

Por eso centrarse solo en "limpiar ASNEF" cuando la deuda es real y te supera es tratar la fiebre sin tratar la infección.

La salida real: cancelar la deuda

Si estás en situación de insolvencia (tus deudas superan lo que puedes pagar), la Ley de Segunda Oportunidad cancela judicialmente las deudas que no puedes asumir. Y aquí está la conexión con ASNEF que mucha gente no ve:

Cuando el juez exonera tus deudas, esas deudas dejan de existir legalmente. A partir de ahí, mantenerte en ASNEF por ellas es una inclusión indebida: se solicita la baja y, si la entidad no la retira, se puede reclamar incluso una indemnización por el daño a tu honor. Es decir, cancelar la deuda es justamente lo que te saca de ASNEF de forma definitiva y legítima, no al revés.

En lugar de pelear anotación por anotación durante años, resuelves la raíz y el fichero se limpia como consecuencia.

Revisa si parte de tu deuda es abusiva

Antes de dar nada por perdido, mira el origen de tus deudas. Si alguna viene de una tarjeta revolving o de un microcrédito con interés usurario, esa deuda es nula. Al anularla:

• Desaparece la deuda (no debes ni el capital pendiente abusivo).
• Cae también la base de esa anotación concreta en ASNEF.
• Y se reduce el total que tendrías que llevar a una Segunda Oportunidad.

Tus pasos

• 1. Consulta tu informe de ASNEF para ver exactamente qué deudas figuran, por qué importe y de qué entidad. Es gratis. Te explicamos cómo en esta guía.
• 2. Separa lo indebido de lo real. Lo indebido se reclama; lo real e impagable se resuelve cancelándolo.
• 3. Si la deuda es real y no puedes pagarla, haz el test de viabilidad gratuito: en un minuto sabes si encajas con la Segunda Oportunidad. Si encaja, un abogado lo revisa sin coste.

Estar en ASNEF por deudas que no puedes pagar no es un callejón sin salida. Es la señal de que hay que atacar la deuda de raíz, y al hacerlo el fichero se resuelve solo.

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