Calculadora de préstamo personal

Cómo se calcula un préstamo personal

Casi todos los préstamos personales en España funcionan con el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes durante toda la vida del préstamo. La fórmula es la misma que la de una hipoteca, pero los plazos son mucho más cortos (1 a 8 años habitualmente, 10-15 en operaciones grandes con garantía).

El dato que importa es la TAE, no el TIN. La TAE incluye todas las comisiones (apertura, estudio, gestión) y la capitalización, así que refleja el coste real anual. Cuando veas dos préstamos con TIN parecido pero TAE distinta, el más barato es el de TAE menor.

Qué TAE buscar y qué TAE evitar

• 4 % - 7 %: TAE excelente. Suelen ser préstamos hipotecarios al consumo, bancos online o ofertas para clientes con buen perfil.
• 7 % - 12 %: rango típico para préstamos personales sin garantía con buen perfil. La mayoría del mercado se mueve aquí.
• 12 % - 18 %: empieza a ser caro. Suele aplicar a perfiles con poca antigüedad laboral o pequeñas incidencias.
• 18 % - 24 %: muy caro. Aquí ya estás cerca del umbral de usura que aplican los jueces para tarjetas revolving. Plantéate alternativas.
• +24 %: territorio usurario. Es la zona donde el Tribunal Supremo declara nulas las tarjetas revolving. Si tu préstamo tiene esta TAE y se parece más a una línea de crédito que a un préstamo clásico, puede ser reclamable.

Préstamo personal vs tarjeta revolving

Confunden mucho. Un préstamo personal tiene un capital fijo, un plazo cerrado y una cuota calculada para amortizar todo en ese plazo. Una tarjeta revolving es una línea de crédito permanente con cuota fija (no en función del plazo), donde la deuda se reconstituye cada vez que pagas. La diferencia práctica: con un préstamo personal acabas de pagar; con una revolving puedes pasar años pagando sin amortizar apenas.

Si tu producto tiene cuota fija pequeña, TAE alta y no termina nunca, es revolving. Mira nuestra guía diferencia entre tarjeta revolving, tarjeta de crédito y préstamo personal.

Qué pasa si no puedo pagar la cuota

• 1ª medida: avisa al banco antes de impagar. La mayoría aceptan carencias temporales de 3-6 meses, donde solo pagas intereses (o nada), pero los intereses se acumulan.
• 2ª medida: reestructuración. Ampliar el plazo baja la cuota mensual a cambio de pagar más intereses totales.
• Si impagas: el banco te envía a ASNEF tras un primer impago de más de 50 € con 30 días de demora. Puede exigir la deuda completa (vencimiento anticipado) y embargar nómina hasta el límite legal.
• Si es insostenible: la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar préstamos personales completamente. Es la salida formal cuando los números no salen.

Otras calculadoras útiles

• Calculadora de hipoteca — misma fórmula pero para plazos largos.
• Calculadora intereses tarjeta revolving — si tu producto se parece más a una revolving que a un préstamo, mira cuánto pagarías realmente.
• Capacidad de endeudamiento — ¿esa nueva cuota cabe en tu economía?