Te han denegado un préstamo: qué hacer ahora (paso a paso)

Te has presentado a una financiación y el banco te ha dicho que no. Quizá era una hipoteca, quizá un préstamo personal para reformar la casa o cambiar el coche. Lo molesto no es solo la negativa, es la sensación de no entender por qué.

En el 90% de las denegaciones hay una de dos causas: o apareces en un fichero de morosos sin saberlo, o tienes una tarjeta revolving abierta que está consumiendo tu capacidad de endeudamiento. La buena noticia es que ambas tienen solución, y suelen llevar aparejada una indemnización o devolución a tu favor.

Por qué te denegaron el préstamo (las 2 causas reales)

Causa 1: Apareces en ASNEF, Badexcug o RAI

Antes de aprobar cualquier préstamo, el banco consulta los ficheros de solvencia patrimonial: ASNEF (el más grande), Badexcug (especialista en telco y energía) y RAI (impagos empresariales). Si tu nombre aparece en cualquiera de ellos, prácticamente ningún banco te dará un préstamo nuevo.

Lo más sorprendente es cuántas inclusiones son indebidas: facturas de Vodafone o Movistar de 30 € que disputaste, un recibo de Endesa estimado que no te enviaron por escrito, un microcrédito que refinanciaste y quedó mal anotado. Cualquiera de estas situaciones puede tenerte en ASNEF sin que lo sepas.

Para comprobarlo, pide tus datos a Equifax (ASNEF) gratis por internet o por carta. Tienes derecho a saber qué datos tuyos tienen y quién te incluyó.

Causa 2: Tienes una tarjeta revolving con saldo

Aunque no estés en ningún fichero, una tarjeta revolving con saldo pendiente reduce drásticamente tu capacidad de endeudamiento a ojos del banco. ¿Por qué? Porque el banco calcula que ya pagas esa cuota mensual, y por tanto puedes asumir menos cuota nueva.

Lo perverso es que en una revolving la deuda baja muy lentamente (porque la mayor parte de tu cuota va a intereses). Aunque lleves años pagando, el saldo sigue ahí, año tras año, y el banco lo sigue computando como riesgo. Y si los intereses son usurarios (TAE >20%), tienes derecho a cancelar el contrato y recuperar lo pagado de más.

Plan de acción paso a paso

Paso 1: Identifica qué te ha bloqueado

Pide al banco que te denegó el préstamo el motivo concreto. Por ley están obligados a decírtelo. Suelen darte una respuesta genérica ("no cumple los criterios de scoring") pero también suelen señalar si fue por inclusión en ASNEF, por endeudamiento o por ambos.

En paralelo, pide tu certificado de datos a Equifax (ASNEF) por el formulario web gratuito. Recibirás en 7-30 días un PDF con todas tus inclusiones y los acreedores que las solicitaron.

Paso 2: Si apareces en ASNEF, comprueba si es indebida

Una inclusión en ASNEF solo es legal si cumple los cuatro requisitos:

1. La deuda es cierta (no disputada por ti antes de la inclusión).
2. Es vencida y exigible (ya pasó el plazo de pago).
3. Supera los 50 €.
4. La empresa te envió un requerimiento previo de pago por escrito antes de incluirte.

Si falla cualquiera de los cuatro, la inclusión es indebida. Y por doctrina del Tribunal Supremo, te corresponde una indemnización mínima de 1.500 € por daño al honor, que sube a 3.000-6.000 € si demuestras que la inclusión te denegó financiación (justo lo que te ha pasado).

Más detalle en nuestra guía completa para salir de ASNEF, o salta directo a la página para reclamar la salida y la indemnización.

Paso 3: Si tienes una tarjeta revolving, reclámala

Aunque la denegación del préstamo no sea por ASNEF sino por exceso de endeudamiento, casi seguro tu tarjeta revolving está detrás. La buena noticia: si tiene TAE superior al 20%, es nula por usuraria según el Tribunal Supremo desde 2015, y puedes:

• Cancelar el contrato.
• Recuperar todos los intereses pagados (suele ser 6.000-12.000 €).
• Quitarte la deuda viva del cómputo bancario.

Las tarjetas más reclamadas en España son WiZink, Cetelem, Cofidis, Carrefour PASS, El Corte Inglés y Bankinter Consumer Finance. Te ayudamos en la página de reclamación rápida o, si quieres entender mejor el tema antes, lee cómo identificar tu tarjeta como revolving.

Paso 4: Si la deuda es real, negocia

Si tras revisar tu caso resulta que la inclusión en ASNEF es legítima (te informaron, era una deuda real, etc.) o la tarjeta revolving no tiene TAE usuraria, las opciones son:

• Pagar la deuda para salir del fichero. Una vez pagada, sales en 30 días.
• Acuerdo de quita con el acreedor: pagar el 30-50% como liquidación total.
• Ley de Segunda Oportunidad: si la suma de tus deudas supera tu capacidad real de pago, este procedimiento judicial las cancela. Más info en nuestra guía de Segunda Oportunidad.

Cuánto tiempo tarda tener vía libre para pedir financiación

Los plazos típicos según el caso:

• Inclusión indebida en ASNEF: 2-6 semanas para que te saquen del fichero (vía RGPD). 4-10 meses para cobrar la indemnización si hay juicio.
• Cancelación de revolving: 3-6 meses por vía extrajudicial si el banco acepta. 8-14 meses si hay juicio.
• Pago de deuda real: salida de ASNEF en 30 días desde el pago.
• Segunda Oportunidad: 6-12 meses desde la solicitud hasta el auto judicial de exoneración.

En todos los casos, una vez resuelta la situación, ya puedes volver a presentarte a financiación con un perfil limpio.

Lo que NO debes hacer

• Pagar deudas dudosas solo para salir rápido del fichero. Si la deuda es discutible, pagarla te impide reclamar la indemnización por inclusión indebida.
• Pedir microcréditos rápidos. Con TAE de 200-3.000%, te hunden más y son fácilmente reclamables después.
• Firmar refinanciaciones del propio banco. Suelen incluir nuevos productos vinculados que complican tu situación.
• Ignorar el problema. ASNEF prescribe a los 5 años, pero mientras tanto te bloquea cualquier financiación.

El siguiente paso

Si te acaban de denegar un préstamo y crees que la causa es ASNEF, una revolving o ambas cosas, en Reclamea hacemos un diagnóstico gratuito en 24 horas. Un abogado revisa tu situación concreta, te dice qué se puede reclamar y cuánto podrías recuperar.

Sin compromiso. Si tras la llamada decides no hacer nada, no pasa nada. Al menos sales de dudas.